年底将至，又到了银行冲存款任务的时刻。12月7日，北京商报记者调查发现凯时kb88手机官网，乘着“冲时点”之风，各路存款“黄牛”重出江湖凯时kb88手机官网，他们打着高返利、高贴息的口号揽客，帮助银行拉资金揽储冲量。在线下，一些客户经理也打出了贴息、返利的口号，以求解决繁重的考核压力。对于贴息揽储，监管早已明令禁止，但“存款一日游”“季度冲量”“日冲量”的行为依旧难禁凯时kb88手机官网，这背后虽然有银行人应对KPI的无奈之举凯时kb88手机官网凯时kb88手机官网，但也给银行合规经营蒙上了一层暗影。
“年底价格高”“冲量存款，全年最高价凯时kb88手机官网，有意者私聊”……年终考核时点将至凯时kb88手机官网凯时kb88手机官网，存款“黄牛”卷土重来。12月7日，北京商报记者调查发现，为了帮助银行完成年终揽储考核，存款“黄牛”再次打出了高收益、高返利的口号吸引储户目光。
可操作的时间只剩20多天，为了尽快拉到金额，存款“黄牛”张扬(化名)早早便建立了新的群组，将意向客户拉入其中，张扬做的就是资金掮客的生意等径凸轮凯时kb88手机官网，为各大银行寻找客户，帮银行完成揽储任务。
“冲量存款就是在月末渐开螺旋面、半年末、年末临时向客户拉存款，银行会承诺给客户一些返利，这是一种短期业务，前景不错。” 张扬介绍称凯时kb88手机官网，今年年终银行开出的返利较高凯时kb88手机官网，非常划算凯时kb88手机官网。
从张扬发过来的列表来看，可做冲量存款的银行主要以大行居多，日均贴息金额在80-160元不等，起存金额均为100万元凯时kb88手机官网。以某三四线城市的大行网点为例凯时kb88手机官网，储户在12月5日-31日期间存入资金，每100万元每日的贴息金额为112元。若以存入1500万元资金计算，在这期间储户可拿到的贴息金额超过4.3万元。
同样，另一家存款“黄牛”给到的贴息金额更高，一家银行需要200万元的存款资金，同样以存入100万元为例凯时kb88手机官网，客户存入一天的收益最高可以达到165元。
谈及冲量存款灰产凯时kb88手机官网，北京寻真律师事务所律师王德悦在接受北京商报记者采访时表示凯时kb88手机官网，银行在存款利率下调与存款资金需求加大的矛盾下凯时kb88手机官网，为完成揽储任务采取了贴息存款的方式凯时kb88手机官网凯时kb88手机官网，即通过向存款人支付额外的利息来吸引存款。对于一些储户来说，贴息存款提供的利率较高，且通常不需要在柜台排队等待办理凯时kb88手机官网，尤其是在节假日等高峰期凯时kb88手机官网，贴息存款的诱惑力更大。
王德悦进一步表示，此外凯时kb88手机官网，贴息存款的监管难度较大。由于贴息存款通常是通过非正规渠道进行的，银行和监管部门很难掌握其具体情况凯时kb88手机官网凯时kb88手机官网。同时，贴息存款的交易往往比较隐蔽，不容易被发现和查处。这使得一些银行和中介机构在利益的驱使下违规操作，难以遏制。
对银行来说，贴息存款容易导致负债成本抬升，不利于银行降低实体经济融资成本凯时kb88手机官网，也干扰了存款市场正常竞争秩序。北京商报记者注意到，除了存款“黄牛”凯时kb88手机官网、资金掮客之外，一些银行客户经理也游走在各类社交平台，发布贴息存款的“口子”，拉客揽储。
“年末有没有好心人帮助拉拉存款，背负了几百万的转正考核压力，需要资金凯时kb88手机官网。”一位银行员工称。当北京商报记者表达了想要存款的诉求后，该人员表示凯时kb88手机官网，“需要200万元资金，存入时间为12月23日-31日凯时kb88手机官网，私下返现500元”。不过，该员工也提醒，若使用手机银行存款，必须填写该支行代码凯时kb88手机官网，才能算作考核任务凯时kb88手机官网。
也有一些需要小额资金的客户经理发帖求存款，“需要10万元存款，只存3天凯时kb88手机官网，额外补贴200元”。还有刚入职的职场“小白”也背负了存款任务，有职场新手客户经理称，“需要100万元新增存款凯时kb88手机官网，存入后送红包”。
客户经理出于存贷业务压力，企图使用贴息“地下手段”来完成业绩早已不是行业秘密。博通咨询首席分析师王蓬博指出凯时kb88手机官网，最主要还是年终等特殊时期凯时kb88手机官网，银行为了完成存款业绩或“存贷比”达标，才会有类似的情况出现。但对储户而言，为了蝇头小利可能会背上很大的风险，一旦中间出现问题，储户自己无法得到保障，建议银行和储户严格遵守相关规定，以资金安全为首要考量。
在王德悦看来，银行员工私下返佣揽储不仅违反了银行规定凯时kb88手机官网，还可能因此承担法律责任，给自身带来严重的后果。银行员工为了达到销售目标而过度承诺或夸大存款产品的优点，可能会导致客户不满或投诉凯时kb88手机官网，进而损害银行的声誉和客户的信任。此外，这种行为还可能引起内部腐败和道德风险，导致员工之间的不公平竞争和利益冲突。
贴息存款一直以来都被监管所禁止凯时kb88手机官网凯时kb88手机官网。《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。人民银行此前发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也提到，银行不得通过返还现金或有价证券凯时kb88手机官网、赠送实物等不正当手段吸收存款凯时kb88手机官网。在金融安全知识普及中，高额贴息存款也被定义为危及资金安全行为的常见形式。
对储户来说凯时kb88手机官网，贴息存款会导致储户的存款安全无法得到有效保障。正如王德悦所言，由于贴息存款存在违规操作可能，因此无法确保储户的资金安全；同时，还可能增加银行经营风险，贴息存款利率高于正常存款利率凯时kb88手机官网凯时kb88手机官网，会扰乱金融秩序，如果大量银行加入贴息存款的竞争，会导致金融秩序混乱凯时kb88手机官网，影响金融市场的稳定凯时kb88手机官网。
贴息揽储所付出的代价也不小，今年以来，就有多家银行因“冲时点”、违规贴息被罚。涉及的违规缘由主要包括绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”；发放短期贷款“冲时点”，虚增存贷款；向贷款客户收取额外费用用于支付存款贴息资金，且部分资金长期留存于员工控制的账户等凯时kb88手机官网。
从监管层面而言，专家建议，应强化监管，提升违规成本，引导金融机构加快完善内部治理凯时kb88手机官网，建立健全合理考评机制。“监管应强化存款偏离度管理，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准凯时kb88手机官网。加强对存款利率的监管，规范存款市场竞争秩序，严格约束高息揽储凯时kb88手机官网、冲量等行为。对违规行为进行严厉打击，并依法追究相关责任人的责任凯时kb88手机官网。提高市场透明度，加强对投资者的教育凯时kb88手机官网，提高其风险意识和识别能力。”王德悦如是说道凯时kb88手机官网。
